雨漏りに火災保険は使える？台風・雪の被害と経年劣化の分かれ目を調べた

制度 公開 2026年10月23日 ・ 更新 2026年10月29日 ・ 情報確認日 2026年10月23日

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この記事を書いた人

神奈川県で、一条工務店の二世帯住宅に2025年6月から住んでいます。外壁はタイルで、屋根は屋根一体型の太陽光パネルです。

雨漏りはまだ経験がなく、火災保険を請求したこともありません。この記事は、日本損害保険協会・国民生活センター・保険会社のパンフレットを調べてまとめたものです（2026年10月23日に確認）。

雨漏りの場所ごとの費用と頼み先は、雨漏り修理の費用、どこに頼む？に全体をまとめています。この記事は、そのうち火災保険の話を詳しく書いたものです。

ママ

雨漏りって、火災保険でタダで直せるんでしょ？

パパ

それがさ、原因しだいなんだ。古くなっただけだと出ないみたい。

ママ

えっ、そうなの？じゃあ何なら出るの？

パパ

台風とか雪で屋根が壊れたとき。表にしてみたよ。

火災保険で見てもらえる雨漏り、見てもらえない雨漏り

分かれ目は「雨漏りしたか」ではなく、何が原因で壊れたかです。日本損害保険協会は、台風で屋根が飛ばされた場合などは一般的な火災保険で補償されるとしています。いっぽうで、自然の消耗や劣化による損害は支払いの対象にならないと書いています。

天窓から漏れたときのメーカー保証との線引きは、天窓の雨漏り、修理と交換はどこに頼む？にまとめています。

三井住友海上の2024年10月版のパンフレットでは、風災・雹災・雪災の説明に「吹込みまたは雨漏り等による損害を除きます」と書かれています。

支払わない例として、劣化した屋根から台風の雨が吹き込んだ場合と、開いた窓や換気口からの吹き込みを挙げています。

つまり保険で見てもらうのは、風や雪で壊れた屋根などの損害です。壊れたところから入った雨の被害がどこまで含まれるかは、約款ごとに確かめます。

新築から10年以内なら、保険の前に建てた会社の10年の責任を使える場合があります。くわしくは築10年以内の雨漏りは無料で直る？にまとめました。

自己負担額があることも

日本損害保険協会の火災保険のページでは、風災・ひょう災・雪災に「一部自己負担額がある場合もあります」と注記があります。三井住友海上のパンフレットでは、風災などの自己負担額を0円から20万円までの中から選ぶ形でした。

修理費が自己負担額より少なければ、保険金は出ません。保険証券で、風災の補償が付いているかと自己負担額を先に見ておくと迷いません。

保険で足りずに自費で直した分が、確定申告の雑損控除で引けるかは雨漏り修理は確定申告で戻る？で計算できます。

太陽光パネルがある屋根

屋根に固定した太陽光パネルは、火災保険では建物の一部として扱われます。

台風でパネルが壊れたときの考え方は、太陽光と蓄電池は火災保険で補償される？にまとめました。パネルまわりからの雨漏りの頼み先は、太陽光パネルの屋根から雨漏り？で整理しています。

ママ

じゃあ、台風のあとに漏れたら保険会社に電話すればいいのね。

パパ

うん。でも原因が劣化って調べられたら出ない。そこは覚悟だね。

申請の流れ

日本損害保険協会の損害保険Q&Aをもとに、雨漏りの場合に当てはめて流れを並べました。

1. 雨漏りの場所と、外から見える屋根や外壁の傷みを写真で残す。応急処置は雨漏りした夜の応急処置へ
2. 加入している保険会社か代理店に連絡する。保険法では、損害を知ったら遅滞なく通知することになっています
3. 保険会社の案内に沿って、保険金請求書・修理見積書・損害の写真などを出す
4. 保険会社や委託された調査会社が、原因と損害を調べる
5. 支払う金額か、支払えない理由の説明を受ける

修理の見積もりを取るのは2〜3の段階です。支払われる額が分かる前に工事の契約を急ぐと、出なかったときに全額が自分持ちになります。工事の契約は、保険会社の説明を聞いてからのほうが安心だと考えています。

請求は3年まで

日本損害保険協会によると、保険金を請求する権利は保険法第95条で、行使できる時から3年行使しないと時効で消えます。数え始めの日は保険の種類で違うとされています。

国民生活センターには、「火災保険の請求期限が迫っている」と言われて申請サポートの契約をした相談が寄せられています。期限を理由に急かされても、その場で契約しないことが勧められています。

台風のあと、点検をいつ頼むかは台風・大雨のあと、雨漏りの点検はいつ頼む？の早見表で決められます。

「保険で直せます」と勧める業者に注意

国民生活センターによると、「保険金を使って自己負担なく住宅修理ができる」という勧誘の相談は、2010年度の111件から2019年度は2,684件に増えました。秋の台風シーズンに増えやすいとしています。

2020年に公表された事例では、台風のあとの雨漏りで業者に頼んでいます。

• 業者が約400万円の見積もりを作り、保険の請求も業者が進めた
• 保険会社の調査で、見積もりどおりには支払えないと言われた
• 工事をしないなら保険金の50%を払う契約になっていた

2021年の公表では、保険金の40%を報酬として払う申請サポートの契約が紹介されています。日本損害保険協会と国民生活センターは、保険金の請求は加入者が自分でできると案内しています。

日本損害保険協会が挙げている手口は、次のようなものです。

• 災害調査の機関を名乗って電話をかけ、負担なく屋根を直せると持ちかける
• 契約書を業者が持ち帰り、手元に書面が残らない
• 解約しようとすると高い解約手数料を求められる

屋根工事の点検商法の相談も、2022年度は2,885件ありました。

うその理由で保険金を請求することは、どの資料でもやめるよう書かれています。玄関での断り方は外壁塗装の訪問販売、断り方は？にまとめています。

困ったときの相談先

日本損害保険協会の2つの窓口は、平日の日中の受付です（2026年10月23日に協会のページで確認）。

ママ

「タダで直せます」って来られたら、ちょっと信じちゃいそう。

パパ

でしょ？まず自分の保険会社に電話。業者との契約はそのあとだね。

よくある質問

雨漏りに火災保険は使えますか？

台風・ひょう・雪などで屋根や外壁が壊れたのが原因なら、風災・雹災・雪災として対象になり得ます。屋根が古くなっただけの雨漏りは、自然の消耗や劣化として対象外です。最後は契約と保険会社の調査で決まります。

古い屋根に台風の雨が吹き込んだ場合はどうなりますか？

三井住友海上のパンフレットでは、屋根が劣化していて台風の際に雨水が吹き込んだ場合を、保険金を支払わない例として挙げています。開けっぱなしの窓や換気口からの吹き込みも同じ扱いです。

火災保険の請求に期限はありますか？

保険法第95条で、保険金を請求する権利は行使できる時から3年で時効になります。数え始めの日は保険の種類で違うので、気づいたら早めに保険会社へ連絡します。

保険の申請は業者に任せたほうがいいですか？

日本損害保険協会と国民生活センターは、保険金の請求は加入者が自分でできると案内しています。業者と契約する前に、加入している保険会社か代理店に相談します。

正直なデメリット

• 雨漏りの原因が台風か劣化かは、保険会社の調査で決まります。自分で「台風のせい」と思っていても、出ないことがあります。
• 自己負担額がある契約だと、小さな修理では保険金が出ません。
• 請求から支払いまで調査が入るので、修理代を先に用意しておく必要が出ることがあります。
• 約款の文言を確かめたのは1社のパンフレットだけです。保険会社や契約の年で中身は変わります。
• 書いた本人は保険を請求したことがなく、調べた範囲での整理です。

次の一歩

1. 保険証券を出して、風災・雹災・雪災の補償と自己負担額を確かめる
2. 台風や大雪のあとは、雨漏りがなくても屋根や雨どいを地上から写真に撮っておく
3. 雨漏りの場所ごとの費用と頼み先を確かめておく

費用の目安と最初の連絡先は、雨漏り修理の費用、どこに頼む？で場所ごとに選べるようにしています。

火災保険を使うときも、保険会社に出す修理見積書が要ります。保険が使えるかどうかとは別に、見積もりを頼む修理業者を探すときの窓口の1つに「雨漏り修理110番」があります。加盟している修理業者を手配するサービスなので、保険の請求は自分で行い、ほかの業者の見積もりとも比べてから決めてください。

雨漏りの修理見積もりを頼める業者を探している家向けです。提携している広告で、うちは使ったことがありません。

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