太陽光と蓄電池は火災保険で補償される？台風・地震・故障で分けてみた
この記事にはプロモーション（広告）が含まれます。詳しくは広告・PRについてをご覧ください。
この記事の結論
- 屋根に固定した太陽光パネルは、火災保険では「建物」の一部として扱われます。台風・落雷・雪などは、建物の補償に入っていれば対象です。
- 地震・噴火・津波による損害は火災保険の対象外で、地震保険の範囲です。地震保険は火災保険の30〜50%までしか付けられません。
- 故障はメーカー保証、自然災害は保険、と頼る先が分かれます。メーカーの災害補償は「設置から10年」など期限つきの例があります。
- 蓄電池が建物に含まれるかは、今回見た保険会社の資料に書かれていませんでした。加入先に確認が必要です。
この記事を書いた人
神奈川県在住、共働き・子ども3人の二世帯住宅です。太陽光は約10kW、蓄電池は2台載せています。
台風のニュースを見るたびに「屋根のパネルが飛んだら、どの保険で直すんだろう」と気になっていました。この記事は、保険会社・業界団体・国・メーカーの公式資料を調べてまとめたものです。うちの保険の契約内容を紹介する記事ではありません。
ママ 台風でパネルが飛んだら、メーカーが直してくれるんじゃないの？
パパ それがさ、調べたら故障と災害で頼る先が違うみたいなんだ。災害は基本、保険の出番。
ママ えっ、そうなの？どんな壊れ方なら何で直せるのか、表にしてよ！
後付けで太陽光を載せたら、火災保険でやること
家を建てたあとに太陽光を載せた場合は、載せたことを保険会社や代理店に伝えて、建物の保険金額（評価額）に反映するかを聞きます。伝えずにいると、壊れたときに設備の費用より保険金が少なくなることがある、と販売会社・施工会社のサイトでは案内されています。
連絡のときは、次の3つを手元に用意しておくと話が早いようです。
- 設置した容量（kW）
- 設置にかかった費用
- 工事をした日
連絡の期限や、連絡しなかった場合の扱いは、契約の約款で変わります。今回見た公式資料には書かれていなかったので、加入先への確認が確実です。
壊れ方別の早見表
公式資料で確かめられた範囲で、壊れ方ごとに頼る先を並べました。「○」でも、契約で選んだ補償に入っていなければ対象になりません。
| 壊れ方 | 火災保険（建物） | 地震保険 | メーカー保証 |
|---|---|---|---|
| 台風でパネルが飛んだ・物が飛んできた | ○（風災・飛来の補償） | × | 保証書で確認 |
| 落雷でパワコンが壊れた | ○（落雷の補償） | × | 保証書で確認 |
| 大雪・ひょうで割れた | ○（雪災・ひょう災） | × | 保証書で確認 |
| 地震・津波で壊れた | × | △（判定は柱・屋根など） | 対象外の例あり |
| ショートなど電気の故障 | 特約が必要 | × | ○（保証期間内） |
| 落ちたパネルで人にけがをさせた | 賠償の特約 | × | × |
「メーカー保証」の列は、ふつうの機器保証（故障の修理・交換）の話です。メーカーによっては、自然災害を補償する制度を別に用意しているところもあります（後で説明します）。
火災保険：太陽光は「建物」に入る
東京海上日動の資料では、屋根に固定したパネルは火災保険で「建物」として扱われます。日本損害保険協会と損害保険ジャパンの資料でも、建物に付いた太陽光発電設備は「建物」に含まれ、火災・落雷・風災・ひょう災・雪災などの補償がそのまま当てはまると説明されています。落雷でパネルやパワコンが壊れた例は、支払いの事例として挙げられていました。
後から載せた家は、保険金額の見直しが要る
建物の保険金額は、太陽光を含めた評価額をもとに決めます。後から載せた家は、保険金額を増やす手続きをしないと、壊れたときに十分な額が出ないことがあります。
東京海上日動の資料には、建物2,000万円の契約にパネル200万円分を足すと、年間の保険料が44,960円から47,990円になるという試算例が載っていました。保険料は地域や建物の構造で変わるので、あくまで一例です。
補償は選んだものだけ
補償の範囲が狭い「住宅火災保険」だと、火災・落雷・風災などは入っていても、水災・飛来・盗難などは入っていません（日本損害保険協会の説明）。東京海上日動の資料でも、契約が「火災・風災のみ」になっている場合があるので、破損や水災も含めて見直すよう勧めています。
パパ 念のため計算したら、パネルの分を足した試算例で保険料は年47,990円だったよ。
ママ 増やすかどうかより、まず今の契約に何が入ってるか見るのが先じゃない？
地震保険：パネルだけの損害は対象外のことも
財務省の説明では、地震・噴火・津波による火災・損壊は火災保険では補償されず、地震保険が必要です。地震保険の金額は火災保険の30〜50%の範囲で決め、建物は5,000万円が上限です。
気をつけたいのは、損害の判定のしかたです。東京海上日動の資料では、地震保険は柱・屋根・外壁・基礎などの主要な部分の損害で判定します。そのため、太陽光パネルだけが壊れた場合は対象外になることがある、と書かれています。
特約で足せるもの
保険会社の資料で紹介されていた特約は次の3つです。付けられる条件や名前は会社によって違います。
電気的・機械的事故の特約
ショートなどによる故障。東京海上日動の資料では、建物が築10年以内などの条件がある場合があります。
売電収入の特約
災害で発電できない間の売電収入を補う特約（損害保険ジャパンの資料）。
賠償の特約
落ちたパネルで人にけがをさせたときなど。火災保険のほか自動車保険にも付けられる場合があります。
メーカー保証とメーカーの災害補償
メーカー保証は、基本的に「故障したときの修理・交換」です。たとえばシャープの公式サイトでは、条件を満たすと15年の無償のシステム保証と、25年のパネル出力保証が案内されています。自然災害の扱いはこのページに書かれていないので、保証書で確かめる必要があります。
一方で、メーカーが自然災害の補償を別に用意している例もあります。カナディアン・ソーラーの住宅用の災害補償は、火災・落雷・風災・ひょう災・雪災・水災などを、設置してから10年間補償する制度です。屋根の太陽光と蓄電システムが対象で、地震・噴火・津波による損害は対象外とされています。
| 比べる点 | 火災保険 | メーカーの災害補償（例） |
|---|---|---|
| 期間 | 契約しているあいだ | 設置から10年 |
| 地震 | 地震保険を付ければ一部 | 対象外 |
| 蓄電池 | 加入先に確認 | 蓄電システムも対象の例あり |
| 費用 | 保険料を払う | 販売店の加入による |
10年を過ぎたあとは保険だけが頼りになるので、メーカーの補償があっても火災保険の中身は見ておきたいところです。
ママ メーカーの補償も10年で終わるなら、そのあとは保険頼みってことか…
パパ そうそう。だから保証書と保険証券、両方そろえて見比べとこう。
蓄電池は？
今回読んだ保険会社と業界団体の資料は、どれも太陽光パネルの話で、蓄電池が建物に含まれるかは書かれていませんでした。屋外に固定した蓄電池でも、扱いは保険会社や契約で変わる可能性があります。蓄電池を後から入れた家は、加入先に「蓄電池も建物の評価額に入っているか」を聞くのが確実です。
正直なデメリット
- 保険の補償は、契約ごとに選んだ内容と約款で決まります。この早見表は公式資料で確かめた一般的な範囲で、どの契約にも当てはまるわけではありません。
- 保険料の例は2023年3月の資料の試算で、今の保険料とは違う可能性があります。
- 蓄電池の扱いと、多くのメーカーの自然災害の扱いは、今回の調べでは公式で確かめられませんでした。
- 保険には自己負担額（免責）が付くことがあり、小さな損害では保険金が出ない場合があります。
次の一歩
- 保険証券で、建物の保険金額と「風災・水災・破損」が入っているかを確かめる
- 太陽光や蓄電池を後から載せた家は、加入先に評価額に入っているかを聞く
- メーカーの保証書で、保証の期間と自然災害の扱いを確かめる
台風のあとにパネルの異常に気づいたときは、自分で屋根に上がらず設置した会社に連絡します。
